Взыскание долгов по кредиту банком — порядок, сроки

Начало иска

Любое взыскание кредита через суд начинается именно с правильно составленного иска. А именно с требования одной стороны в судебном порядке.

Данное требование займодателя может возникнуть уже после первого неуплаченного платежа, однако есть несколько нюансов:

  • банкам не выгодно обращаться в суд, так как по ответным ходатайствам заемщика о реструктуризации долга, суд будет на стороне именно заемщика;
  • затраты, которые несет банк лишь увеличивают расходы, ведь количество непогашенных кредитов в целом по России меньше не становится;
  • согласно ст. 200 Гражданского Кодекса РФ, срок давности по иску гражданского делопроизводства составляет лишь три года с момента последней выплаты по кредиту.

В таком случае банк не только остается без возвращенного долга, но и теряет денежные средства на уплате госпошлины, гонорара юристов и прочих расходах. Именно поэтому займодателю проще обратиться в коллекторские агентства или продать долг иным третьим лицам.

Процедура взыскания долгов службой безопасности банка

Бесплатная консультация юриста в Москве и других городах РФ

Получите юридическую консультация по взысканию задолженности по договору кредита

Как правило, кредитные организации прибегают к досудебному способу истребования задолженности. Порядок взыскания долгов по кредиту имеет такой вид:

  1. Общение по телефону. Для начала работники банки созваниваются с должником с применением специальных программ для дозвона. После соединения с абонентом они проговаривают специальное сообщение. При этом человек должен прослушать информацию и подтвердить действие.

Взыскание долгов по кредиту банком — порядок, сроки

С каждым днем частота звонков и давление усиливается. Со временем возможны звонки к родственникам или по другим телефонам, указанным в договоре.

  1. Информирование по SMS. Параллельно со звонками для взыскания долга по кредиту банки отправляют СМС-сообщения. Сначала их содержание подталкивает должника к выплате средств, а впоследствии указываются последствия при несвоевременном погашении кредита.
  2. Письма. Дополнительное действие — отправка письма по обычной или электронной почте. Методика применяется параллельно с рассмотренными выше способами. Такие послания оформляют юристы, а их цель остается неизменной — заставить должника выплатить задолженность.
  3. Личное общение. В крайнем случае, сотрудники банка выезжают на место проживания для личного общения с должником. Угрозы и крики исключены. Работник проинформирует о долге и лично расскажет о возможных последствиях.

Во многих банках имеются собственные отделы, занимающиеся вопросами стягивания задолженности и соблюдающие рассмотренный выше порядок.

Как правило, процедура начинается с предъявления претензии. После 1-2 просрочек банк направляет заемщику требование о погашении просроченной задолженности в кратчайшие сроки. Одновременно кредитор разъясняет последствия неисполнения договора: взыскание дополнительных (штрафных) процентов, пеней, неустоек, судебных расходов.

В случае неисполнения данного требования банк может направить повторную и последующую претензии. Однако большинство стремится расторгнуть кредитный договор досрочно и потребовать выплаты просроченной задолженности и полной суммы кредита с неустойками и штрафами.

Параллельно с письменными претензиями представители кредитора обзванивают заемщика по всем известным телефонам и ведут устные переговоры.

Должнику дается определенный срок, по окончании которого банк переходит к более решительным действиям.

Взыскание долгов по кредиту банком — порядок, сроки

Как только произошла просрочка по выплате кредита, банковская организация начнёт предпринимать действия, предшествующие взысканию. В данном контексте банк постарается наладить связь с должником через почту, телефонные разговоры или личной явкой. В ходе данных мероприятий кредитор будет осуществлять следующее:

  1. Напоминания, что кредит просрочен. А также, что со всей этой ситуацией нужно разобраться как можно скорее, чтобы общая сумма долга не становилась выше и выше, загоняя клиента в долговую яму. Дополнительно сотрудники банка будут интересоваться причинами, повлекшими за собой просрочку платежа и задавать вопросы о том, когда будет внесён просроченный платёж. В том числе расскажут о штрафах, наложенных банком за всё время непогашенной задолженности.
  2. Различные переговоры. Например, в ходе телефонного общения банк объяснит ситуацию с просрочкой и, с большой долей вероятности, постарается помочь своему клиенту.
  3. Банк всегда пойдёт навстречу должнику, предлагая различные варианты решения проблемы с задолженностью, например, реструктуризацию. Т. к. банку выгодно, чтобы кредитные выплаты продолжались, ведь это «чистая» прибыль организации. Помощь, предоставляемая банком, позволит сократить ежемесячный размер выплат, но увеличит их продолжительность, а, следовательно, и доход. Также это положительно повлияет на репутацию банка.

Однако если должник оказался злостным нарушителем условий кредитного договора, полностью игнорирует сотрудников банка, звонки, обращения и прекратил любые выплаты, начинается активная процедура взыскания задолженностей.

Может также именоваться отделом взыскания или иметь близкое по значению название. По факту, все сотрудники данного специализированного отдела являются так называемыми «людьми в костюмах». Это юристы либо бывшие сотрудники правоохранительных органов. Говоря иначе – коллекторы, работающие исключительно на банк и с соблюдением всех законов в условиях правового поля РФ:

  • не применяют насилие;
  • не оказывают на клиента неправомерное давление;
  • не используют угрозы любого характера;
  • не устраивают диверсии (поджоги, порчу имущества и т. д.) с целью вернуть долги.

Тем не менее, звонки к должнику начнут поступать значительно чаще, а сами разговоры станут гораздо жёстче. Применяются любые законные способы убеждения клиента в срочной необходимости погасить возникшую задолженность, чтобы избежать дополнительных штрафных санкций.

Также на данном этапе взыскания должника приглашают в банк на различные беседы, чтобы урегулировать процесс задолженностей в добровольном порядке. Более того, проникнувшись сложной жизненной ситуацией клиента, сотрудники банка могут предложить ему процедуру реструктуризации. Делается это, чтобы снизить давление на кошелёк должника и помочь ему вернуться к систематическим кредитным выплатам на более выгодных условиях.

Более того, представители банка могут осуществить визит по месту прописки (либо проживания) клиента. Делается это с целью проведения бесед, предоставления информации о задолженностях и обсуждения возможных способов решения возникшей ситуации.

Если вышеуказанные действия не возымели должного эффекта на должника, кредитная организация предпримет гораздо более серьёзные меры по взысканию задолженностей.

Что влияет на решение суда

Считается, что взыскание просроченной задолженности по кредиту является бесспорным иском и не представляет особых трудностей. Между тем судебная практика говорит об обратном. Заемщики все чаще оспаривают суммы, договоры и законность начисленных неустоек.

Взыскание

Еще до недавнего времени многие должники пользовались этой лазейкой в законе, и суды уменьшали задолженности по кредиту. Последние изменения в судебной практике свидетельствуют о том, что сегодня суды могут взыскивать просроченную задолженность, уменьшая штрафные проценты только при наличии доказательств, подтверждающих несоразмерность неустойки и кредитной задолженности. Тем не менее, если заемщик докажет этот факт, неустойка, скорее всего, будет снижена.

Признание недействительным кредитного договора полностью или в части. Полностью признать его незаконным вряд ли получится, а вот установить недействительными некоторые его пункты вполне возможно. В частности, положения об очередности погашения задолженности, о единовременной или ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, о передаче сведений, составляющих банковскую тайну сторонним организациям, не являющихся кредитными и некоторые другие.

Следует отметить, что положения кредитного договора можно признать недействительным только в том случае, если его положения противоречат гражданскому законодательству. Более того, срок исковой давности по таким искам составляет 3 года, поэтому требования, заявленные по истечении этих сроков, как правило, не удовлетворяются.

Согласно ст. 333 ГК РФ, суд вправе изменить сумму штрафной пени, для этого ответчику необходимо лишь обратиться в суд с соответствующим ходатайством. Именно обращения ответчиков и являются основной причиной, которая мешает упростить делопроизводство по взысканию кредита через суд. Хотя бывает находятся и те, кто просто не решается на эти ответные шаги, в таких случаях, конечно, возврат задолженности не имеет больших препятствий. Так как закон для всех един.

В противном случае, сам договор или некоторые его пункты могут подлежать внесению поправок, так может быть изменена комиссия за ведение счета, положение об очередности погашения задолженности и другие положения.

Работа службы безопасности

Суд по взысканию задолженности по кредитам состоится только в том случае, когда не истекла исковая давность по данному делу. Это срок, равный трем годам, на протяжении которого не было контактов между банком и заемщиком. Иногда компании попросту забывают о долге, а когда вспоминают, стек исковой давности истек – кредит можно не возвращать.

Конечно, банки попытаются привлечь коллекторов, оказывать психологическое давление, но главное – не поддаваться. Согласно законодательству, долг в этом случае не погашается.

К полноценному взысканию долгов по кредиту сотрудники банка прибегают только спустя 90 суток. Это общее правило для многих финансовых организаций, занимающихся выдачей кредитов. В данном контексте подразумеваются различные банки на территории РФ.

Временные рамки для принудительного взыскания задолженностей были выбраны отнюдь не случайно. Именно через 90 суток (3 месяца) кредитный договор принято считать проблемным. За такое длительное время сотрудники банка убеждаются в истинных мотивах должника, когда он:

  • систематически отказывается от предложений банка по урегулированию возникшей ситуации с долгами;
  • обещает в скором времени начать выплаты, которые так и не поступают;
  • полностью игнорирует требования банка и отказывается как-либо контактировать с его сотрудниками;
  • не предоставляет доказательства сложной жизненной ситуации (выписку из больницы, документ о понижении в должности) и т. д.

Если наблюдается подобное поведение должника, значит, он всячески пытается избежать ответственности по кредитным обязательствам, указанным в договоре. Следовательно, банк принимает решение приступать к принудительному взысканию долгов. На это у него есть три варианта:

  • взыскание своими силами;
  • коллекторы;
  • в судебном порядке.

Если должник выдержал весь «ад» коллекторских издёвок, но всё ещё отказывается добровольно погашать кредит, то кредитор будет обращаться в суд. Если не было обращений в коллекторское агентство, то истцом будет банк. А если долг был продан коллекторам, подавать заявление будут они.

Перед обращением в суд произведутся конкретные действия со стороны банка:

  1. Должнику направляется письменное извещение о необходимости полностью погасить задолженность в течение последующих 10 суток, иначе будет обращение в суд.
  2. После истечения данного срока, если должник не стал добровольно возвращать задолженность, банк обращается в соответствующий орган. На протяжении 3 месяцев с данного момента, организация будет своими силами пытаться вернуть долг. Применяться для этого будут исключительно лояльные и законные методы.
  3. Далее в течение полугода эта прерогатива перейдёт в руки коллекторов. Если и они не смогли заставить должника вернуть долг, то начинается уже окончательный судебный процесс.

Исковое заявление о взыскании задолженностей рассматривается судом достаточно быстро. Перед началом заседания ответчику (должнику) будет направлено извещение по месту жительства о времени, дате и месте проведения судебного заседания.

Предлагаем ознакомиться:  Налог при дарении: нужно ли платить налог на дарственную близким родственникам

Практически во всех случаях суд будет на стороне банка, ведь если должник мог доказать наличие веских причин для непогашения задолженности, это можно было сделать гораздо раньше. Поэтому предоставление в суд доказательств серьёзной болезни (как пример) вряд ли повлияет на окончательное решение. Это сравнимо с чистосердечным признанием, когда приговор уже был вынесен.

Однако появление в суде с компетентным адвокатом позволит значительно уменьшить размер штрафных санкций либо даже полностью их нивелировать. Впрочем, суд часто практикует подобный шаг, даже если на заседание не является ни одна из сторон (что также бывает довольно часто). Но выплатить основную сумму долга по кредиту придётся в любом случае.

После рассмотрения дела суд определит точную сумму, подлежащую выплате истцу (банку) ответчиком. После этого сумма долга будет зафиксирована, а последующие штрафные санкции больше не будут налагаться. Дальше делом займутся судебные приставы.

Ключевым вопросом в данной ситуации всегда являлось беспокойство за недвижимость и то, что за долги могут забрать квартиру. Тут важны конкретные факты:

  1. Сумма кредитной задолженности должна быть сопоставима со стоимостью изымаемого имущества. Говоря иначе, если у должника имеется задолженность в 500 тыс. рублей, а его квартира стоит 5 миллионов – изъятие недопустимо ни при каких обстоятельствах. Если же суммы более-менее близки, а погрешность минимальна, то судебный пристав вполне может её изъять, но с соблюдением всех остальных условий.
  2. Если данная квартира является единственным местом жительства должника, изъять её не могут. Это фактор человеческой составляющей в законодательстве, потому что оплачивать долг нужно, но не оставляя человека на произвол судьбы без места для проживания. Более того, если должник живёт в квартире своей супруги, а его собственная жилплощадь сдаётся квартирантам либо пустует, изъять её всё ещё не могут по той же причине (по принципу, что браки распадаются, а жизнь продолжается).
  3. Когда часть недвижимости (квартиры либо дома) принадлежит несовершеннолетнему ребёнку, либо он просто прописан в ней, изъятие за долги категорически недопустимо. Законодательство РФ и органы опеки крайне серьёзно относятся к подобного рода ситуациям. Они не позволят ущемить права несовершеннолетнего, а поэтому даже за долги в особо крупных размерах недвижимость изъята быть не может.

Если ни одного из этих условий не имеется (нет детей, присутствует большая задолженность, и есть другая недвижимость), то на квартиру изначально накладывается арест. Затем выносится судебное решение о выселении должника и продаже его квартиры на аукционе. Если должник отказывается добровольно покинуть жилплощадь, принимается решение о его принудительном выселении: вскрывается замок, должника выводят силой и отдают вещи.

На этом работа по взысканию задолженностей почти окончена. Если же сумма долга по кредиту крайне высока, а изъять что-либо нельзя, то пристав направляет банку уведомление о невозможности взыскать долг. После этого банку остаётся лишь смириться с убытками, либо повторно обратиться в службу судебных приставов, но это редко когда имеет смысл.

Сама схема взыскания кредита через суд проста:

  1. Сначала банк принимает самостоятельные меры по склонению заемщика к уплате задолженности по кредитному договору.
  2. Затем к делу могут быть подключены коллекторы, действующие более активно, а иногда и более агрессивно.
  3. Далее банк направляет обращение с исковым заявление в суд.
  4. И в завершение, начало исполнительного делопроизводства, которое подразумевает принудительный возврат задолженности через судебных приставов.

Принцип процедуры

Кредитование

Сущность работы приставов отличается от работы коллекторов тем, что все их действия регламентированы законом, за рамки которого ни в коем случае не выходят. К основным действиям судебных приставов относятся: арест всех счетов должника и наложение ареста на часть его заработной платы.

Если же у должника отсутствуют счета, подлежащие аресту, то приставы могут наложить арест уже на само имущество, как движимое, так и не движимое. Однако, до таких действий, как правило приставы доходят редко, данные действия являются крайней мерой.

В случае возникновения проблем со своевременным погашением кредита со стороны банковского клиента, финансовая организация будет предпринимать определенные меры для возврата своих средств.

Для этих целей банки используют методы взыскания задолженности по кредиту, которые включают:

  • регулярные звонки должнику с напоминанием об обязательном погашении кредита;
  • направление писем по электронному адресу;
  • приглашение на общение в офис банка для мирного решения сложившейся ситуации;
  • личное посещение места жительства должника сотрудником банка;
  • письменные уведомления должника об имеющейся у него задолженности;
  • направление письменной претензии с требованиями о погашении кредита;
  • передача долга коллекторским организациям.

Досудебное взыскание долга может предполагать процедуру реструктуризации долговых обязательств и даже уменьшение размера процентной ставки для облегчения финансовой нагрузки на должника.

Для этого подписывается новое кредитное соглашение на более лояльных и выгодных условиях для клиента банка.

Если никакие досудебные меры не приносят никакого эффекта, то банк вынужден обращаться в суд для возврата кредитных средств.

Перед непосредственной подачей иска клиент банка будет уведомлен в письменном виде о том, что в случае невозврата денег в определенные сроки банк подаст на него в суд.

В случае злостного неисполнения условий кредитного договора со стороны клиента банка, финансовая организация имеет право на одностороннее расторжение такого договора. В итоге это приводит к досрочному взысканию долговых обязательств с клиента.

В случае, если клиент на добровольных началах не исполняет требования банка по возврату долга, все средства будут взысканы с него в рамках судебного разбирательства.

Так же банк может не инициировать судебные тяжбы, а попросту продать долг коллекторским агентствам, которые будут в дальнейшем заниматься принудительным возвратом кредита различными методами. В случае нарушения закона со стороны коллекторских агентств, необходимо обращаться в правоохранительные органы с письменной жалобой.

Взыскание долгов по кредиту банком — порядок, сроки

Если речь идет о юридическим лице, являющимся должником, то важно знать, какие сделки без согласия собрания кредиторов должник не вправе совершать.

К подобным сделкам относятся следующие денежные и правовые операции:

  • Как осуществляется досрочное взыскание задолженности по кредитному договоруприобретение или продажа собственности заемщика, суммарная цена которого превышает 5 процентов от общей оценочной стоимости имеющихся у него активов на момент подписания кредитного договора с займодателями;
  • выдача кредитных гарантий, а также денег в виде долга;
  • получение новых кредитов, что приводит к увеличению общего размера долговых обязательств перед другими займодателями;
  • заемщик не может при отсутствии одобрения со стороны займодателей самостоятельно проводить реорганизацию своей коммерческой структуры, а также заниматься сменой вида деятельности;
  • продавать собственное имущество, если речь идет не о готовой производственной продукции.

Главные моменты

Роль коллекторов

Хоть работа коллекторов никак не регламентируется законодательством Российской Федерации, однако, именно к ним проще всего обратиться кредитным организациям. Фактически «коллекторы» — это просто слово, вошедшее в лексикон населения; официально же это третьи лица, которые выкупили у банка задолженность по договору цессии или по агентскому договору и теперь самостоятельно вправе начать требование возврата с заемщика.

Правда, данный пункт трактуется коллекторами, именно как обязательная встреча со своими представителями.

Теперь же заемщик вправе не только не встречаться с агентами, но и может направить нотариальное заказное письмо о своем отказе в общении с данными агентствами.

Если должник не оповещен банком о передаче его договора другим лицам, то он может вообще не предпринимать никаких действий, а в случае неправомерных действий может обратиться в правоохранительные органы

Порядок взыскания задолженностей зависит от множества факторов, в частности, от наличия залога в кредитном договоре.

Как правильно составить иск о взыскании убытков, чтобы увеличить вероятность положительного решения суда, читайте по ссылке.

Приказ

Значительное упрощение взыскания кредита через суд получило распространение после увеличения предела требования до 500 000 рублей.

Теперь же процедура приказного взыскания кредита через суд требует более внимательных и быстрых действий от заемщика:

  • если получение приказа было затребовано банком, то он вступает в силу уже через пять дней;
  • решение выносится Мировым судьей самостоятельно, без присутствия сторон;
  • суд является исполнившим свои обязательства, сразу после отправления копии приказа должнику;
  • если в срок 10-ти рабочих дней от заемщиков не поступило в суд никаких жалоб, то он отправляет оригинал приказа в банк, который в свою очередь передает его в ФССП для принудительного взыскания;
  • если же заемщик успел обратиться в суд, то банку будет отправлено оповещение об отказе и возможность обращения в суд с исковым заявлением.

Соответственно, если делопроизводство по взысканию кредита через суд имеет приказной характер, то банк получает значительные преимущества, как по времени, так и по самим результатам делопроизводства.

Исковое производство по делу взыскания кредита через суд является наиболее выгодным исходом дела для заемщиков, так как ответчики наделяются законом очень многими преимуществами:

  • есть возможность подавать встречные исковые требования;
  • направлять ходатайства об отсрочке платы по кредиту;
  • заемщик вправе представлять свои доказательства в свою защиту;

Взыскание долгов по кредиту банком — порядок, сроки

И все-таки главное преимущество заемщика при исполнительном делопроизводстве – это получение определенного срока, в течении которого долг должен быть погашен.

Исполнение

Узнать сразу о начавшемся делопроизводстве, к сожалению, удается не сразу. Сделать это конечно можно на официальном сайте службы судебных приставов, однако более действенным будет лично посетить пристава и уже с ним обсудить всю сложившуюся обстановку, с целью поиска альтернативного решения проблемы.

К таким возможностям заемщиков относятся:

  • подача заявления о снятии или приостановлении мер взыскания;
  • можно обратиться в суд для установления отсрочки принудительного взыскания долга;
  • оспаривание, обжалование действий в вышестоящих инстанциях.

В любом случае в данном делопроизводстве у каждой стороны есть свой интерес, поэтому для более выгодного решения всей ситуации, стоит объединять усилия, а не тянуть одеяло на себя. Худшим же решением для должника будет игнорирование всего процесса.

Обращение к коллекторам

Следующим шагом, который может предпринять банк, будет передача задолженностей в руки коллекторов. А точнее – коллекторского агентства. Банковская организация продаёт долг в их руки, и теперь должнику придётся иметь дело с новыми, но куда более жёсткими условиями.

С этого момента жизни должника мало кто позавидует. Служба банка по взысканию долгов действовала с соблюдением законных методов, чтобы не очернить свою репутацию. А вот коллекторское агентство этот вопрос уже не интересует, т. к. их единственная прибыль – получение долга от клиента. Они пойдут на любые уловки, чтобы это осуществить.

Предлагаем ознакомиться:  Самоучитель по кадровому делопроизводству

Для «выбивания» задолженностей коллекторы предпринимают конкретные действия:

  • постоянные и частые звонки на мобильный либо стационарный телефон должника в вечернее и ночное время (это запрещено по закону);
  • постоянные выезды на домашний адрес, причём, заявиться могут в любое время суток (с целью психологического давления);
  • звонки на телефоны родственников, поручителей, указанных в анкете на получение кредита;
  • многочисленные письма и извещения с требованием вернуть долги;
  • периодические звонки на рабочий телефон должника.

Подобные действия не несут за собой серьёзной правовой ответственности, однако это лишь самая вершина айсберга. Методы, на которые готовы пойти коллекторы, отличаются особой изощрённостью. Ввиду специфики работы коллекторских агентств, закон им не чужд, и они применяют самые разные способы давления на клиента. В основном – психологические:

  1. Звонки на телефон непосредственного начальника. Повлиять на работника в подобного рода вещах начальник не может (это будет являться непрофессиональным поведением и не разрешается по закону). Но обстановка на рабочем месте будет серьёзно накалена со всеми соответствующими последствиями для должника.
  2. Постоянные звонки пожилым родственникам. Люди «старой закалки», зачастую, крайне не одобряют любые виды кредитов. Оказывая на них давление, коллекторы будут серьёзно отягощать жизнь самого должника:
  • рассказывая пожилому родственнику о трудностях, которые могут возникнуть, если долг не выплачивать (а также о последствиях), они заставляют родственников переживать, волноваться;
  • если звонки будут насыщенны агрессией, это будет вызывать страх, стрессы и оказывать негативное влияние на здоровье и без того немощных людей.
  1. Соседи. Коллекторы могут проводить беседы с соседями должника с целью дискредитировать его в глазах окружающих. Причём говорить они могут как о невыплате задолженностей (вместо погашения долгов тратит деньги на наркотики), так и о посторонних вещах. Например, явиться в гражданской одежде и обвинять должника в педофилии, насилии и т. д.
  2. Непрямые угрозы. Они не носят насильственный характер, но услышать вопрос: «Не боится ли твоя жена ходить домой по вечерам?», – захочет далеко не каждый.
  3. Порочащие честь и достоинство надписи в подъездах, на стенах.
  4. Порча входной двери (исписать, залить краской, жвачка/клей в замочной скважине и т. п.).
  5. Дискредитирующие листовки, письма и т. д.

Многие из этих действий носят ненасильственный характер, но если банк решит обратиться к «чёрным» коллекторам, то дело принимает крайне опасный поворот. Эти ребята являются поистине страшными людьми, в простонародье – вышибалы.

Но «чёрные» коллекторы всё ещё учитывают закон. Только не исполняют его, а наоборот – ищут лазейки. Например, могут избить должника до потери пульса прямо на улице, а использовать в качестве оружия будут железную цепь. Звучит, как уголовная статья, но согласно законодательству РФ, цепь не является холодным оружием.

Коллекторы могут потребовать выплатить долг частями, но делать этого нельзя. Это не имеет даже малейшего смысла: выплата части долга никак не повлияет на оставшуюся сумму, и новые штрафные санкции будут продолжать расти. Оставшийся долг может увеличиться в несколько раз, и будет продолжать это делать снова и снова, пока сумма не окажется погашена полностью. Даже 1 рубль штрафа, оставшийся с просрочки, через месяц взлетит до суммы в несколько десятков тысяч.

Довольно часто банки продают неперспективные долги специальным организациям, которые затем во внесудебном или судебном порядке взыскивают их с заемщиков.

Договор передачи долга может быть заключен как на стадии исполнительного производства, так и до обращения в суд.

Взыскание долгов по кредиту банком — порядок, сроки

Важно: в кредитном договоре должно быть оговорено разрешение заемщика на передачу его долговых обязательств сторонним некредитным учреждениям. В противном случае такое соглашение рискует быть признано недействительным.

Коллекторы применяют более жесткие меры для взыскания и получения долга по кредиту. Звонки по телефонам, посещения по месту жительства и работы, сотрудничество с судебными приставами могут наполнить жизнь должника неприятными моментами, которые частенько способствуют погашению долга (естественно, при наличии материальной возможности).

Плюсы и минусы

К минусам взыскания кредита через суд относятся:
  • Обязательность судебного решения для всех граждан;
  • Оповещение работодателя о задолженности заемщика – может повлечь к негативному отношению со стороны начальства и коллег;
  • Неуплата долга может быть заменена арестом имущества.
Плюсов, конечно же, больше:
  • законом запрещено начислять проценты;
  • судом могут быть пересмотрены некоторые детали кредитного договора;
  • решение суда исполняется специальным органом власти;
  • и самое главное, все происходит в рамках правового поля.

В любом случае, если есть долг, его нужно вернуть, а если не получается, то не прятаться и не отмахиваться, а идти на контакт с кредитной организации. Везде есть люди и все имеют свой интерес, главное помнить и знать его цену.

Взыскание алиментов на несовершеннолетних детей осуществляется на основе действующего закона о порядке нотариата, а также на основе федерального законодательств, регулирующего процедуру исполнительного делопроизводства.

При каких обстоятельствах возможно взыскание алиментов с детей на содержание родителей, разъясняется здесь.

Детально о процедуре взыскания в порядке регресса согласно ГК РФ читайте тут.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Определение понятия

Существует несколько способов возврата долга. Некоторые граждане просто терпеливо ждут возвращения средств, другие постоянно давят на заемщика, в некоторых случаях угрожая ему.

Кредитные организации, к примеру, практикуют передачу задолженности коллекторским агентствам, которые, в свою очередь, осуществляют личные визиты к должнику, звонят ему домой, предпринимают другие законные, а иногда и незаконные действия.

Однако есть легальные способы заставить гражданина возвратить средства. Законодатель регулирует процедуру взыскания долга. Гражданский кодекс и другие нормативные акты вносят ясность в этот процесс. Под принудительным взысканием подразумеваются меры, принимаемые уполномоченными государством лицами, направленные на взыскание задолженности должника и ее возвращение гражданину, который выступал в роли кредитора или юридическому лицу.

Он выдается судебной инстанцией. В качестве взыскателей выступают судебные приставы. Действующее законодательство наделило их достаточными полномочиями для выполнения этой работы.

Взыскание долгов по кредиту банком — порядок, сроки

Следует отметить, что определенные действия может совершить сам кредитор. К примеру, ему предоставляется право самостоятельно обратиться с исполнительным листом к работодателю должника.

Судебные приставы против должников

В соответствии с нормами действующего законодательства, взыскать долг можно только с самого должника, его доходов и имущества, принадлежащего ему. Можно ли взыскать долг с родственников должника? Нет, сделать это нельзя (однако есть исключения).

Родственники не обязаны отвечать за действия лица, у которого образовалась задолженность. Поэтому взыскивать с них долг нельзя. Действия банка и коллекторов, направленные на подобное, являются противозаконными.

Однако в данном случае есть несколько исключений. Родственника можно обязать выплачивать долг, если он:

  1. Выступал в роли созаемщика. В таком случае родственник несет такую же ответственность за возвращение средств, как и сам заемщик.
  2. Поручителя. По действующим правилам, если должник не может выплатить долг, сделать это обязан поручитель или поручители, в зависимости от обязательств.
  3. Наследника. В согласии с нормами закона, в наследственную массу входят не только права на имущество, но и обязанности. Соответственно, если родственник стал наследником должника (после его смерти), обязанность по возвращению долга ляжет на него. Однако от имущества можно и отказаться.

За исключением этих трех случаев взыскивать долг с родственников должника нельзя. Если кто-либо пытается сделать это, необходимо подавать жалобу в правоохранительные органы.

Любые действия приставов строго регламентируются законодательной базой. Не существует условий либо обстоятельств, когда они могут быть нарушены. Самим законодательством обозначены главные моменты процедуры взыскания задолженностей по судебному решению:

  1. Зарплата. Если должник трудоустроен официально, судебный пристав направляет запрос в налоговую службу. Делается это для получения информации о месте работы должника. Далее по месту работы направляется исполнительный лист. В его тексте указано, что, согласно решению суда по взысканию задолженностей, будет удержано 50% заработной платы должника для погашения имеющегося долга.

При наличии веских причин (тяжёлая болезнь, содержание ребёнка и т. д.) данный процент можно снизить, обратившись в судебную инстанцию по месту жительства. Однако многие должники работают неофициально, а значит, узнать место их работы не представляется возможным. Тогда судебные приставы приступают ко второму способу взыскания.

  1. Счета. Делая запрос в соответствующие службы, судебный пристав узнаёт, имеются ли у должника какие-либо счета в других финансовых организациях. При их обнаружении пристав накладывает на них арест. С этих пор все средства, туда поступающие (включая уже имеющиеся), будут передаваться на счёт банка-взыскателя. Также это распространяется и на депозитные счета.

Как осуществляется досрочное взыскание задолженности по кредитному договору

Судебный пристав может наложить арест на любые счета, но есть средства, манипулировать которыми он не имеет законного права. Такими являются:

  • счета с различными пособиями;
  • какие-либо государственные выплаты.

Т. к. пристав не может изначально определить, откуда поступают платежи, счета будут арестованы, но деньги на них останутся. Должник может, обратившись в службу судебных приставов, снять данные санкции, разблокировать счёт и получить денежные средства. Если же и счетов у должника не имеется, то судебный пристав будет вынужден предпринять крайние меры, а именно – изымание имущества.

Процедура взыскания долга по кредиту в судебной инстанции отличается следующими положительными сторонами:

  • На момент инициации процесса прекращаются все штрафные начисления, размер общего долга уже не изменяется.
  • В процессе разбирательства заемщик имеет право требовать снижения или отмены штрафных начислений (данное право регламентировано статьей 333 Гражданского кодекса, однако им пользуются около 10% должников, согласно статистике).
  • Также можно ходатайствовать о получении рассрочки, если заемщик сам предоставляет суду план погашения имеющейся у него задолженности.

Очень важно, чтобы должник квалифицированно подготовился к процессу, а для этого требуется поддержка опытных юристов. Они помогут добиться максимально возможной выгоды при судебном разбирательстве.

Принимаемые меры

Выяснив, что такое принудительное взыскание задолженности, следует разбираться в мерах, которые применяются для этого. Они перечислены в 68 статье ФЗ под номером 229. В этом же нормативном акте указывается, что они могут применяться только судебными приставами. Сотрудники службы безопасности банка, коллекторские агентства и рядовые граждане не имеют права прибегать к ним.

Предлагаем ознакомиться:  Исполнение решения о взыскании ущерба с виновника ДТП

Среди мер, перечисленных в действующем законодательстве, можно выделить следующие:

  1. Порядок принудительного взыскания долгаВзыскание средств с официального источника дохода гражданина.
  2. Возвращение долга за счет списания части средств, хранящихся на банковских счетах должника.
  3. Использование ценных бумаг.
  4. Взыскание с материальных прав. К примеру, перечисление кредитору части средств, которые сам заемщик получает по исполнительному производству.
  5. Изъятие имущества гражданина с целью его дальнейшей реализации и возвращения долга кредитору. В данном случае действуют очень строгие ограничения. К примеру, нельзя отобрать у гражданина квартиру, если у него нет другого жилья.

В большинстве случаев задолженность взыскивается в виде определенного процента от заработка гражданина. Имущество используется только в том случае, если такого официального дохода у лица нет. Если нет ни имущества, ни ценных бумаг или денег на счетах, возможно взыскание с материальных прав.

В любом случае, если у приставов есть исполнительный лист, они будут принимать меры для взыскания. Это их прямая обязанность. Активность действий работников ФССП напрямую зависит от компетентности и желания пристава, а также от его загруженности.

В последнее время большинство подобных инстанций занимаются очень большим количеством дел, поэтому в некоторых случаях кредитору придется постоянно напоминать о себе.

Изъятие квартиры для погашения долгов

Данная процедура является последней мерой воздействия на должника. Если кредит был оформлен под залог имущества, банк изначально подаёт в суд запрос на изъятие и реализацию залога:

  • если это был автокредит – изымается автомобиль (в итоге он будет продан для погашения задолженности);
  • если кредит был под залог недвижимости либо на нужды ипотеки – имущество также будет продано на аукционе.

Если кредит был беззалоговым, то процедура изымания имущества несколько разнится.

В первую очередь судебных приставов интересует собственное транспортное средство должника. Это может быть как автомобиль, так и любой другой автотранспорт. При наличии на него накладывается арест. Делается это ещё на самой первой стадии взыскания задолженности, чтобы должник не успел переписать его на другое лицо либо продать. Проверить наличие ареста на транспортном средстве можно путём обращения в службу ГИБДД или на официальном сайте.

Далее судебный пристав выносит постановление об изъятии автомобиля. Однако для начала его нужно найти. Сначала розыскные мероприятия осуществляются по месту регистрации должника, а затем – по месту фактического проживания (легко узнать его также не всегда получается).

Достаточно редко, но случается и опись ценного имущества в доме должника. В такой ситуации судебный пристав приходит на место проживания гражданина. В присутствии двух понятых проводится опись ценного имущества, на которое также накладывается арест. Но это ещё не гарантирует, что имущество будет изъято, ведь такое происходит лишь в редких случаях.

До полноценного изъятия имущества может пройти очень много времени по таким причинам:

  • данная мера является крайней, а потому к ней прибегают в самую последнюю очередь;
  • медленная работа службы судебных приставов (из-за большого количества работы, на них возлагаемой);
  • множество «подводных камней» (с юридической точки зрения) и т. д.
  1. По договору (банком). Взыскание средств осуществляется на базе условий договора, оформленного между кредитодателем и получателем средств. В соглашении указываются все параметры возвращения долга. Чаще всего участники договора находят способ решить проблему — проводится реструктуризация, рефинансирование, снижение ставки.
  2. В суде. Если досудебный порядок не дал результатов, банк оформляет претензию и собирает доказательную базу. Далее оформляется исковое заявление, а вместе с ним передаются SMS, договора, графики платежей и другие сведения. В пакете направляются бумаги, подтверждающие попытки кредитора взыскать задолженность до суда. После заседания принимается решение, вступающее в силу через десять суток. У должника имеется право подать апелляцию.

Минус судебного взыскания долгов по кредиту — продолжительный срок процедуры, затягивающийся на 6-8 месяцев. Вот почему банки откладывают этот вариант на максимально  продолжительный срок.

  1. Коллекторы. Некоторые кредитные организации передают задолженность коллекторской фирме. Последние прибегают к разным способам стягивания задолженности — звонки, СМС, личные посещения и прочие.

Кредитор выбирает варианты взыскания долгов с учетом сложившейся ситуации. На первом месте всегда стоит досудебное разбирательство. В случае провала банк сам принимает решение — довериться коллекторам или подать в суд.

Порядок взыскания долгов по кредиту банком — методы

Чтобы взыскать с лица задолженность в принудительном порядке, необходимо инициировать судебное разбирательство. Подобные меры применяются только на основании исполнительного документа, без него делать что-либо с финансами должника нельзя. Исполнительный лист, соответственно, выдается судом.

Первый этап взыскания – сбор документов и составление искового заявления. Некоторые долги можно взыскать в приказном порядке. В таком случае достаточно подать заявление и доказательства наличия долга, после чего будет получен приказ.

Если же упрощенная процедура не используется, порядок взыскания задолженности будет выглядеть следующим образом:

  1. Подача искового заявления. Этому этапу предшествует сбор документов. Бумаги необходимо подавать в канцелярию суда.
  2. Рассмотрение поступившего заявления и назначение даты судебного заседания. Истец, как и лицо, которое будет выступать в качестве ответчика, получит извещение о времени его проведения.
  3. Судебное заседание. В ходе разбирательства лица смогут аргументировать свою позицию и приводить свои доводы. В некоторых случаях одного заседания может быть недостаточно. В таком случае назначаются дополнительные слушания по делу.
  4. Выдача исполнительного документа. После того как судья примет решение, им будет выдан исполнительный лист. Это официальный документ, имеющий юридическую силу.
  5. Передача документа в региональный отдел судебных приставов. Лист выдается на руки истцу. Последний сам должен передать его приставам.

После того, как документ будет принят назначенным приставом, последний сам будет искать должника, его имущество, денежные активы, место работы.

Все эти процедуры входят в обязанности пристава. Однако если у гражданина есть какие-либо сведения, касающиеся этих данных, он может предоставить их работнику ФССП. Это ускорит процесс принятия мер по отношению к должнику.

Методы при принудительном взыскании

Сегодня судебные приставы применяют разнообразные методы взыскания задолженности. Чаще всего сотрудники ФССП обращаются в бухгалтерию предприятия, на котором работает должник. После этого часть заработка гражданина будет удерживаться в счет погашения действующей задолженности. Предпринять подобные действия может и сам кредитор.

Начиная с 2008 года, приставы имеют право обращаться в банк для получения информации об операциях, которые проходят по счету гражданина, то есть, о его доходе. В случае необходимости счет может быть заблокирован, пока должник не выполнит свои обязательства.

В отдельных случаях работник ФССП может обратиться в суд для получения разрешения на использование средств, хранящихся на банковском счете, для погашения задолженности перед кредитором.

Пристав имеет право описать имущество гражданина. Снова же, начиная с 2008 года – даже без личного присутствия самого лица, которое не выполняет свои обязательства.

Как осуществляется досрочное взыскание задолженности по кредитному договору

По решению суда имущество также может быть арестовано, после чего реализовано. Полученные средства будут потрачены на погашение задолженности, а остаток возвращен должнику.

К примеру, работник ФССП имеет полномочия, достаточные для того, чтобы запретить гражданину выезжать за границу. В случае неуплаты алиментов могут быть отобраны права. Некоторые приставы практикуют рассылку уведомлений с предупреждением о возможных уголовных последствиях неуплаты задолженности.

В юридической практике используются следующие методы взыскания задолженности по кредиту: договорной и принудительный способ. Под первым подразумевается порядок мирного решения спорного вопроса, без привлечения государственного аппарата урегулирования споров. Под вторым – исключительно судебное разбирательство с вынесением соответствующего решения, влекущего за собой ряд правовых последствий для должника.

Согласно российскому законодательству процесс взыскания кредитной задолженности должен пройти в обязательном порядке добровольный метод погашения. Для этого финансовые учреждения могут использовать следующие способы воздействия:

  • телефонные звонки должнику;
  • переписка с помощью электронной почты;
  • личное общение в офисе финансового учреждения;
  • посещение должника сотрудниками банка;
  • отправление письменных уведомлений о наличии кредитной задолженности;
  • направление претензии с требованием погасить имеющуюся задолженность в определенные сроки;
  • обращение за содействием в коллекторские фирмы.

Досудебное взыскание задолженности по кредиту предполагает совместное решение сложившейся проблемы. Банк может предложить реструктуризацию долга. При этом процессе условия договора кредитования пересматриваются с целью смягчения. Может быть предложено уменьшение ежемесячных платежей при увеличении срока кредитования, предоставление кредитных каникул, когда выплате подлежат только проценты, и т.д.

Досудебное взыскание задолженности по кредиту заключает в себе и такие методы, как рефинансирование кредита, когда для погашения имеющегося долга заключается новый кредитный договор на более выгодных условиях для должника.

В случае отказа должника выполнить свои обязательства по кредиту банк вынужден обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности. При передаче прав требования третьим лицам в судебные органы в качестве истца будут обращаться эти организации (например, коллекторские агентства). Для этого должнику будет направлено уведомление с предупреждением. После этого финансовое учреждение подает исковое заявление и начинается судебное взыскание задолженности по кредиту.

Суд рассматривает обстоятельства дела и назначает дату заседания, результатом которого будет вынесение судебного решения. После вступления этого решения в законную силу выдается исполнительный лист, в котором будет указана сумма взыскания, включающая в себя не только задолженность по кредиту, но и штрафные начисления в виде процентов или неустойки (согласно условиям договора) и расходы судебно-процессуального характера. Далее начинается процесс взыскания долга судебными приставами.

Судебная практика по взысканию задолженности по кредитам показывает, что подавляющее большинство банковских споров заканчивается в пользу кредитора. Взыскание задолженности по кредиту через суд может обернуться для должника потерей всего имущества, так как судебные приставы имеют право на арест имущества и его реализацию. Консультация юриста может помочь приостановить этот процесс и значительно уменьшить сумму долга.

Заключение

Порядок принудительного взыскания долга

Досрочное взыскание средств по кредитному соглашению может производиться лишь в случае неисполнения условий такого договора со стороны заемщика. По этой причине следует избегать подписания таких соглашений с банком, если у вас нет полной уверенности в собственных финансовых возможностях.

Если должник отказывается добровольно возвращать средства, кредитор может использовать принудительный порядок взыскания долга. Для этого необходимо инициировать судебное разбирательство и получить исполнительный документ, который в дальнейшем передается в ФССП.

Приставы могут взыскать долг с заработка должника, средств на его счету, ценных бумаг, которые ему принадлежат, имущества. Требовать деньги от родственников можно только в том случае, если они являются созаемщиками, поручителями или наследниками лица, у которого образовалась задолженность.

Загрузка ...
Adblock detector